Créditos de billetera virtual: cuando la letra chica te deja sin escapatoria

Pagar el alquiler, la luz o el supermercado con un crédito instantáneo desde el celular se volvió moneda corriente. La cuestión es que la oferta en pantalla rara vez coincide con lo que termina saliendo del extracto, y la deuda inicial, esa que parecía manejable, se infla antes de que el usuario se dé cuenta. Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor, lo sintetiza con una frase que duele: las tasas de las fintech son "casi usureras para los ciudadanos".

El mecanismo de la trampa chica

La lógica se repite como un loop. La plataforma muestra una tasa llamativa, atractiva, pero la letra chica suma cargos y condiciones que el usuario promedio no llega a leer. Cuando quiere regularizar, la deuda original ya es otra, bastante más pesada. Yo lo explico así, con un ejemplo de la casa: es como ir al kiosco por una golosina y terminar pagando el triple porque el precio de góndola no incluía los impuestos. Nadie te avisa, todos te miran, y vos pagás.

El trasfondo lo aporta Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén: sueldos, jubilaciones e ingresos de independientes y pequeños comerciantes vienen perdiendo la carrera contra la inflación desde hace años. Ante la imposibilidad de llegar a fin de mes, las familias tiran mano del crédito digital hasta para gastos básicos. "Esa deuda que era pequeñita se te va haciendo cada vez más grande producto de los intereses. Cuando te querés acordar, tenés un lío bárbaro", advirtió el funcionario.

Morosidad casi cinco veces más alta que en la región

El índice de morosidad en Argentina ronda el 20%, un número que pone en perspectiva cuando se lo compara con los países vecinos de la región, que se mueven entre el 4% y el 5%. O sea: estamos casi cinco veces por encima. No es un dato menor: habla de un país donde pagar se volvió una odisea y donde la deuda, sobre todo la chica, se acumula como bola de nieve cuesta abajo.

“Esa deuda que era pequeñita se te va haciendo cada vez más grande producto de los intereses. Cuando te querés acordar, tenés un lío bárbaro.”Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén

La salida existe: refinanciación con tasa "blandísima"

Para quien ya está pisado por las fintech, hay una herramienta concreta: el Régimen Especial de Refinanciación de Deuda. Permite sacar préstamos de hasta 50 millones de pesos con una tasa fija anual del 35%. Tomasini lo definió sin vueltas como "una tasa muy accesible, diría blandísima", pensada para cortar el círculo vicioso antes de que los intereses sigan sumando. Un becario de la redacción me lo resumió con buen tino: "es como cambiar una bola de nieve por un paquete de kilo, controlás la situación y sabés cuánto pagás". Y eso para qué sirve? Para que una familia endeudada con una fintech pueda pasar a un crédito con tope claro, sin sorpresas en el medio, y deje de correr detrás de una deuda que nunca termina de cerrarse.

Hostigamiento de las cobranzas: qué se puede hacer

Desde la Dirección también llegan denuncias por hostigamiento. Si una empresa de cobranza llama de forma insistente, amenaza o propone condiciones que el deudor siente como abusivas, Tomasini aclara que esa conducta "no está permitida". El afectado puede juntar capturas de pantalla y presentarse a iniciar un reclamo formal. La recomendación, entonces, es documentar todo: cada llamado, cada mensaje, cada promesa que después no se cumple.

• Guardá capturas de pantalla de la tasa que te ofrecieron y del extracto real que te terminaron cobrando.
• Anotá fecha, hora y contenido de cada llamado o mensaje de cobranza recibido.
• Consultá en la Dirección de Protección al Consumidor de tu provincia si el Régimen Especial de Refinanciación de Deuda está vigente.
• No renueves el crédito de la fintech para pagar el crédito anterior de la misma fintech: la deuda no desaparece, se agranda.
• Si te persiguen o amenazan, presentá el reclamo formal con la prueba reunida.

El organismo actúa cuando hay incumplimientos de las plataformas, pero Tomasini insiste en la prevención: una vez afuera del pozo, no hay que volver a meter la cabeza. Financiar la comida, el alquiler o los servicios con crédito digital es parche rápido para un agujero que tarde o temprano se agranda. La salida real pasa por ingresos que alcancen, tasas razonables y contratos que se entiendan de verdad antes de aceptar. Por ahora, el refugio más concreto para los que ya están adentro es el régimen de refinanciación y, en el mientras tanto, reclamar cada vez que la letra chica se pase de rosca.