Planes de ahorro con adjudicación pactada: qué hay que tener resuelto antes de retirar el auto 0 km

Más del 40% de los autos 0 km que se venden en Argentina se financian a través de planes de ahorro previos, según los datos disponibles en el sector automotor. La fórmula atrae porque las cuotas iniciales suelen ser más bajas que las de un crédito bancario o que las propuestas de financiación directa de las terminales, y porque los plazos se extienden mucho más en el tiempo. Sobre esa base, varias automotrices sumaron en los últimos años la llamada adjudicación pactada, un mecanismo que promete entregar el vehículo en un plazo mucho menor al de un plan tradicional.

Vamos a los números de un caso testigo

Para dimensionar la operatoria, la fuente consultada tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. El ejercicio se hizo sobre el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, suscrito a fines de abril con una primera cuota de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo, y la segunda cuota llegó en junio, ya con un valor de 595.000 pesos.

La llave para acortar los tiempos aparece en julio, con la cuota que habilita la adjudicación pactada. En ese momento el valor fue de 604.000 pesos y se abrió la posibilidad de ofertar en la licitación. Para participar hay que ofrecer, como mínimo, el equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos en este caso. Hasta ese paso, el ahorrista ya llevaba desembolsados aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, en apenas tres cuotas.

Requisitos para llevarse el auto y gastos extra

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes, equivalentes a unas tres veces el valor de la cuota.
• Presentar un codeudor si la administradora lo solicita.
• Pagar un derecho de adjudicación del 2% más IVA sobre el precio del auto (1.015.118 pesos en este caso).
• Afrontar el patentamiento, que en el ejemplo alcanzó 2.153.352 pesos.

Una vez cumplidos esos requisitos y con el perfil crediticio aprobado, la entrega se concretó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota. Para entonces ya estaba emitida la cuota 4, por 635.928 pesos, y el gasto total acumulado hasta retirar la unidad superaba los 9.400.000 pesos. Puesto en perspectiva, el esfuerzo combinado de cuotas, licitación, derecho de adjudicación y patentamiento representó más de 22% del precio de lista del vehículo en apenas cuatro meses, con cuotas que, comparadas con el inicio, ya muestran un incremento cercano al 47%.

En definitiva, el mecanismo permite acelerar la adjudicación del auto frente a los plazos largos de los planes tradicionales, pero la promesa de “sacar el vehículo rápido” requiere tener resuelto en efectivo cerca del 20% del valor del automotor en el momento de la entrega, además de acreditar ingresos formales y eventualmente un codeudor. La mecánica es transparente, pero conviene leerla con la calculadora en la mano antes de firmar.