Créditos de fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de refinanciamiento, según el sector

En la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso a crédito formal, una cifra inédita para el país, según datos difundidos por el sector fintech. De ese total, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia, y dentro de ese universo 2,4 millones mantienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales. Esa cifra equivale al 16% del total de los créditos en mora del sistema financiero, de acuerdo con la presentación que la Cámara Argentina Fintech realizó ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados.

Nueve de cada diez deudores con un esquema de salida

Frente a ese panorama, el sector informó que el 90% de esos deudores ya cuenta con algún tipo de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. El propósito declarado es evitar que la deuda se transforme en una bola de nieve y que las personas puedan seguir construyendo historial crediticio, algo que resultaría más difícil con una caída en_defaults sostenida.

Vamos a los números: por qué la tasa parece altísima

La entidad fue tajante al describir cómo se leen las tasas. Advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no reflejan de manera directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo, y que para conocer el costo real hay que mirar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución. Un préstamo de cien mil pesos a catorce días, según el ejemplo difundido, implica un pago total de ciento nueve mil pesos, con siete mil cuatrocientos de intereses y mil seiscientos de impuestos. Para ese período, el costo efectivo es del 9%. Ahora bien, al anualizar esa misma operación, la TNA trepa al 194%, la TEA llega al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) alcanza el 850%. Eso, aclaró el sector, no significa que quien pidió cien mil pesos termine devolviendo novecientos cincuenta mil: significa que, si ese crédito se renovara de manera continua durante un año entero, el costo acumulado sería ese.

• TNA del 194%, TEA del 550% y CFTEA del 850% para un préstamo de $100.000 a 14 días, cuyo costo real en ese plazo es del 9%.
• El sector aclaró que esas tasas anualizadas no equivalen a lo que paga una persona por un crédito puntual, sino al costo acumulado si el préstamo se renovara durante todo un año.
• El sector señaló que la diferencia entre el crédito regulado y el informal es clave: el primero ofrece contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo; el segundo puede dejar a las personas sin ningún tipo de respaldo.

Por qué las fintech cobran tasas más altas que los bancos

Durante la exposición, la Cámara Argentina Fintech explicó que las empresas del sector y las billeteras digitales no prestan el dinero de sus propios usuarios, algo que está prohibido por la normativa vigente. En cambio, toman líneas de crédito de bancos o del mercado de capitales para luego otorgar financiamiento, y lo hacen a personas con poco o ningún historial crediticio previo, muchas veces sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más costoso es la que termina incidiendo en las tasas que se observan en la primera plana. Al comparar con el año anterior, la propia entidad reconoció que el escenario de mora se agravó en línea con la suba del índice de precios al consumidor y con el deterioro del salario real, dos factores que presionan sobre la capacidad de pago de los hogares y, por ende, sobre la calidad de la cartera de los créditos de consumo.